Les systèmes de stockage d'énergie par batterie peuvent rendre les entreprises plus durables et plus vulnérables aux pirates : Risque et assurance

Bien qu’il s’agisse traditionnellement d’un souscripteur de grandes institutions, la pratique des services financiers de Nationwide considère l’incertitude actuelle qui afflige les banques régionales comme une opportunité commerciale possible. Cela étant dit, il y a suffisamment d’incertitude dans l’environnement bancaire de nos jours pour dicter une approche conservatrice.

Lorsque les analystes économiques se pencheront sur 2023, ils souligneront une série de fermetures de petites et moyennes banques régionales comme une période d’incertitude économique notable.

Au cours d’une période de cinq jours, trois banques se sont effondrées pour diverses raisons – y compris la surexposition à des actifs risqués comme la crypto-monnaie et les préoccupations concernant la liquidité – qui ont conduit les clients à retirer rapidement leurs dépôts. Les économistes de la Réserve fédérale ont averti que ces échecs pourraient provoquer une légère récession dans la seconde moitié de 2023, a rapporté CNN. Le cours des actions des banques mondiales a baissé et l’indice S&P Banks Select Industry était en baisse de plus de 24 % pour l’année au 19 mai 2023.

Beaucoup ont exprimé des inquiétudes au sujet des dépôts non assurés – ceux de plus de 250 000 $, ce qui dépasse la limite assurée de la FDIC – qui constituaient un montant important de fonds dans les banques qui ont trébuché ce printemps.

Aujourd’hui, en mai, le pays connaît toujours des paniques et des fermetures bancaires et est aux prises avec les répercussions de cette mini-crise bancaire. Les fermetures de banques régionales peuvent rendre difficile pour les startups et les petites entreprises d’obtenir des prêts, freinant ainsi l’innovation et les dépenses dans une économie déjà secouée par l’inflation.

« Je ne pense pas que nous soyons encore au bout de tout cela », a déclaré Ryan Nava, vice-président et chef du groupe D&O/E&O de la responsabilité de la gestion des institutions financières chez Nationwide.

Ryan Nava, vice-président et responsable du groupe D&O/E&O de la gestion des institutions financières, Nationwide

L’une des raisons pour lesquelles les petites et moyennes banques régionales souffrent de facteurs de stress est le rythme rapide auquel l’information, en grande partie la désinformation, peut se propager sur les plateformes de médias sociaux et en ligne. Historiquement, les titulaires de compte n’étaient pas en mesure d’accéder rapidement aux informations et de retirer leurs dépôts en quelques minutes. Les courses bancaires tirent leur nom du fait que les gens devaient littéralement courir à la banque; Désormais, les gens peuvent retirer leurs fonds en quelques secondes via des applications bancaires en ligne.

« Si nous étions assis en 1984 ici, cela ne pourrait pas arriver, car les nouvelles ont pris un peu plus de temps à diffuser », a déclaré Nava.

La dynamique est exacerbée par le fait que, bien que l’information soit diffusée rapidement en ligne, elle n’est pas toujours exacte. Les titulaires de compte pourraient voir une rumeur sur les médias sociaux selon laquelle une banque est à la recherche d’un partenaire stratégique ou déplace de l’argent vers des classes d’actifs moins risquées, ce qui déclenche une « crise de confiance », a déclaré Nava, qui conduit les gens à retirer leurs dépôts.

« C’est presque comme une avalanche », a déclaré Nava. « Maintenant, n’importe qui avec un téléphone pourrait vraiment le tweeter et tout devient viral. »

Cette sape de la confiance dans les systèmes bancaires pourrait être basée non pas sur les pratiques réelles de l’institution, mais sur la désinformation en ligne, différenciant les effondrements actuels de ceux du passé : « 2008 a vraiment été causé par les banques qui ont retiré des actifs plus risqués et fait des choses qu’elles n’auraient peut-être pas dû. Maintenant, la réglementation les a essentiellement rendus plus sûrs du point de vue du crédit. Ils doivent détenir plus de capital », a déclaré Nava.

Maria Fazzolari, responsable des réclamations professionnelles et spécialisées, Nationwide

La Réserve fédérale prend des mesures pour freiner cette crise et rétablir la confiance dans le système bancaire. Il a créé un programme de prêt d’urgence, annoncé son intention de protéger les dépôts au-delà de la limite d’assurance de 250 000 $ de la FDIC et augmenté les taux d’intérêt d’un quart de point en mars dans une tentative continue de freiner l’inflation.

« La Fed est intervenue et a soutenu les dépôts et a essentiellement résolu le problème de la crise de confiance, car nous savions que les dépôts allaient être assurés, qu’ils soient inférieurs ou supérieurs à cette limite de 250 000 dollars », a déclaré Nava.

Alors que les déposants des banques sont tous en train d’être rétablis, les actionnaires de ces banques publiques ont souffert de l’élimination de milliards de dollars de capitalisation boursière alors que le secteur était secoué par l’incertitude.

« Les actionnaires ont déjà intenté de nombreux recours collectifs alléguant une fraude en valeurs mobilières contre les banques, leurs dirigeants et administrateurs », a déclaré Maria Fazzolari, responsable des réclamations professionnelles et spécialisées pour Nationwide.

Et ces fermetures continueront d’affecter l’économie au cours des prochains mois. Les petites et moyennes institutions financières pourraient voir leurs taux d’assurance augmenter à mesure que les assureurs ajusteront leurs approches de souscription pour tenir compte des effets de la crise actuelle. Les banques commençaient à voir un ralentissement des marchés de l’assurance après le durcissement des taux pendant la COVID, et ces tendances pourraient s’inverser cette année.

Selon Nava, peu d’institutions financières font face à des renouvellements d’assurance au cours du premier trimestre, il est donc peu probable que nous voyions le plein impact sur les taux avant la fin de l’année.

« Je me demande quel sera l’impact sur l’environnement des taux dans le secteur bancaire », a-t-il déclaré.

Alors que les banques régionales sont confrontées à l’incertitude sur un certain nombre de fronts, elles pourraient resserrer leurs normes de prêt et de crédit, laissant les petites entreprises et les startups sans fonds cruciaux en attendant que les grandes banques et autres institutions financières comblent ces lacunes.

« Les grandes banques vont-elles intervenir et être davantage un prêteur local? » Nava a questionné. « Cela reste à voir. »

Bien qu’ils aient toujours travaillé avec de grandes banques, les souscripteurs de Nationwide examinent quelques paramètres clés qui pourraient aider les courtiers qui cherchent à éviter des hausses de taux importantes pour leurs assurés bancaires de petite et moyenne taille à l’avenir. Et ils voient une opportunité commerciale possible dans cette période de transition.

« Il y a quelques indicateurs de souscription clés que nous pouvons examiner, pour jouer dans cet espace », a déclaré Nava. « Ce sont les opportunités qui, selon nous, peuvent fournir des solutions à nos courtiers. »

Une mesure que les souscripteurs pourraient prendre en compte est de savoir si les banques ont connu une croissance rapide et insoutenable ou si elles ont une grande quantité de dépôts non assurés – deux facteurs qui ont contribué aux fermetures de banques plus tôt cette année. « Le pourcentage de dépôts non assurés était un énorme problème », a déclaré Nava.

Une autre considération importante est de savoir si les banques travaillent dans un certain nombre de classes d’actifs risquées différentes. Nava a souligné que l’immobilier commercial – qui a connu des difficultés depuis que la pandémie a amené de nombreux employeurs à se tourner vers le travail à distance – était une exposition potentiellement préoccupante que les souscripteurs pourraient examiner.

« Si vous avez une banque qui a une grande exposition aux prêts dans l’immobilier commercial, dans les bureaux et peut-être dans le commerce de détail, c’est une préoccupation », a-t-il déclaré.

Les institutions sans ces expositions pourraient avoir plus de facilité à trouver des politiques sans hausses massives des taux et pourraient être en mesure d’éviter les douleurs du marché dur: « Si vous avez une banque très simple et ordinaire, il n’y a vraiment aucune raison pour une augmentation à deux chiffres », a déclaré Nava.

Pour en savoir plus, visitez : https://www.nationwide.com/business/insurance/management-liability-specialty/products/financial-institution-liability/.

Cet article a été produit par le R&I Brand Studio, une unité du département publicité de Risk & Insurance, en collaboration avec Nationwide. La rédaction de Risk & Insurance n’a joué aucun rôle dans sa préparation.